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理财规划师基础知第一章

时间:2023-01-26 03:34:05  热度:3°C

1、/第一章 理财规划基础/第一节 理财规划概述/理财规划:运用科学的方法和特定的程序为客户(主要是个人和中小企业)制定切合实际、具有可操作性规划:现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划和财产分配传承规划,提高客户生活品质,最终达到终生的财务安全、自主和***的过程。/一、理财规划目标/目标层次:财务安全和财务***(重点) 首要问题财务安全,达到人生各阶段收支平衡 最终目标财务***,投资收入完全覆盖各项支出/一、理财规划目标/财务安全 个人或家庭对自己财务状况有充分信心,认为现有财富足以应对未来的财务支出和其他生活目标出现,不会出现太大财务危机。 衡量

2、标准: 是否有充足稳定收入 个人是否有发展潜力 是否有充足的现金准备 是否有适当的住房 是否购买了适当的财产和人身保险 是否有适当、收益稳定的投资 是否享受社会保障 是否有额外的养老保障计划/一、理财规划的目标/财务*** 个人或家庭的收入主要来源于主动投资而非被动工作,个人或家庭的生活目标比财务安全更有保障 主要体现: 投资收入完全覆盖各项支出 个人从***工作压力中解放 已有财富成为创造更多财富工具(增值)/一、理财规划的目标/财务安全与财务***的区别还可以通过几何图形表示: 财务安全:总收入总支出投资收入 财务***:总收入投资收入总支出 练习:在财务安全模式下,总收入线一直在总支出线的( )

3、 A上方 B下方 C平行 D右方 某家庭支出已可由投资收入来支撑,则该家庭总支出曲线在投资收入曲线的上方( )/判断:/家庭的财务安全主要体现在: 1、家庭收入稳定、充足 2、已经建立完备的家庭保障计划 3、投资收入完全覆盖家庭发生的各项支出 4、有稳定充足的收入 ***不属于财务安全的衡量标准的是: 1、是否有适当的住房 2、是否制定了奢侈品的消费计划 3、是否有收益稳定的投资 4、是否有稳定的收入/一、理财规划的目标/理财规划目标的具体内容 必要的资产流动性:持有现金动机(预防、交易和投机) 合理的消费支出:住房、车和***消费 实现教育期望:有能力合理支付自己及子女教育费用 完备的风险保障

4、:保险规划将意外事件带来的损失降到最小/一、理财规划的目标/理财规划目标的具体内容 合理的纳税安排:税收筹划减少或延缓税负支出 积累财富:投资规划,增加收入,最终实现财务*** 安享晚年:退休规划“老有所养,老有所终,老有所乐” 有效的财产分配与传承:减少财产分配支出,制定遗产分配方案等。/二、理财规划的原则(了解)/(一)通观全盘,整体规划 综合性规划:现金、消费、投资、税收、退休、风险管理、遗产等整体性解决方案 (二)客户家庭类型不同,核心策略不同 青年家庭风险承受力强进攻型策略 中年家庭风险承受能力中等攻守兼备 老年家庭风险承受能力较低防守型/二、理财规划的原则/(三)建立现金保障 日常生

5、活覆盖储备:失去劳动能力或失业或失去收入来源,保障家庭生活 意外现金储备:为应对客户疾病、灾难、犯罪、突发事件等的准 家族支援现金储备:家族亲友的重大紧急支援准备 例如:某人生病住院、朋友遇难进行资助 (四)风险管理优先于追求收益 理财规划首先应考虑的因素是风险,而非收益 保值是增值的前提/二、理财规划的原则/(五)消费、投资与收入相匹配 消费和投资规模与收入相匹配 投资和消费支出安排与现金流状况相匹配 (六)开源与节流并举 开展第二职业 赚取投资收益 (七)未雨绸缪,早作规划/第二节理财规划的内容与流程/理财规划师应根据客户所处生命周期的不同阶段,来分析其不同的财务状况和理财目标,有效的进行

6、个人理财规划设计。因此,生命周期理论是整个理财规划的基础!/一、生命周期理论与家庭模型概述/(一)生命周期理论 单身期:参加工作结婚,28年,收入多花销大,家庭资金原始积累期,努力工作,广开财源 家庭与事业形成期:结婚到新生儿诞生,13年,经济负担加重,收入增加,生活稳定,财力蒸蒸日上 家庭与事业成长期:子女出生到完成大学教育,1822年,收入增加,支出增加,生活稳定 退休前期:子女参加工作到个人退休前,1015年,子女经济***,家庭资产增加负债减少,事业巅峰,身体不行 退休期:退休后,享受夕阳红,安排身后事/一、生命周期理论与家庭模型概述/(二)家庭模型 根据家庭收入主导者的生命周期来划分

7、青年家庭:35周岁以下 中年家庭:3555周岁之间 老年家庭:55周岁以上/二、不同生命周期、不同家庭模型下的理财规划-青年家庭/二、不同生命周期、不同家庭模型下的理财规划-中年家庭/二、不同生命周期、不同家庭模型下的理财规划-老年家庭/三、理财规划的主要内容/(一)现金规划(必备基础) 基本内容:对客户现金及现金等价物管理 核心:建立应急基金,保障生活质量和 状态的持续性稳定 (二)消费支出规划(开源节流原则) 规划家庭消费水平和结构,以达到适度消费、稳步提高生活质量目标 住房消费、汽车消费、子女教育规划及***与个人信贷消费规划等/二、理财规划的主要内容/(三)教育规划 收集教育需求信息,

8、分析教育费用,选择适当准备方式和工具,制定方案 (四)风险管理与保险规划 通过识别分析风险,选择风险管理技术,有效控制风险,争取把损失降到最低 (五)税收筹划 事先安排纳税主体的经济活动,充分利用税收优惠和差别待遇,使整体税后利润最大/三、理财规划的主要内容/(六)投资规划 根据客户理财目标和风险承受力,制定资产配置方案和投资组合,不能承诺投资回报率 (七)退休养老规划 保障退休后生活品质 (八)财产分配与传承规划 将家庭财产在成员间进行合理分配/四、理财规划的流程/(一)建立客户关系 直接决定理财规划业务能否开展 沟通方式: 电话、互联网、书面、面对面 沟通技巧:语言技巧和非语言技巧 (二)

9、收集客户信息 理财方案是否切合实际,关键是对客户财务信息和非财务信息和客户期望目标充分了解/四、理财规划的流程/(三)分析客户财务状况 分析客户家庭资产负债表、现金流量表和财务比率(结余比率、清偿比率等)。子女状况、婚姻状况不属于财务状况。 (四)制定理财方案 (五)执行理财方案 制定详细实施计划,确定匹配资金来源,列出实施时间表 (六)持续理财服务 根据情况变动不断调整方案,适应环境,达到预定的理财目标/练习:/理财规划是在为客户理财时,除了与客户建立联系外,还应该: 1、制定理财方案 2、分析客户财务情况 3、收集客户信息 4、实施理财计划 5、持续理财服务/第三节理财规划与理财规划职业/第一单元 理财规划业发展概况 初创期:理财规划思想早在欧洲的贵族私人银行就有所体现,但现代理财规划源于20世纪30年代美国保险业。前身是“经济理财员”,推销保险产品 扩张期:1969年,金融市场丰富,理财规划概念出现,社会团体出现。 成熟、稳定发展期:/第一单元理财规划职业发展概况/国外主要理财规划师职业资格介绍 特许人寿理财师CHARTERED LOFE UNDERWRITER(CLU),美国寿险业最高资格认证 特许理财顾问师CHARTERED FINANCIAL CONSULTANT(CHFC),美国认可度最高的理财资格证书

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